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在金融工具日益普及的当下，令人惊讶的是，竟有不少卡友，对 POS 机却一无所知。要知道，信用卡在中国已发行超 30 年，POS 机也问世 20 余载。2025 年的今天，还有人对 POS 机的用途懵懵懂懂，这不禁让人觉得很有必要来一场全面的科普。

 

一、POS 机的发展脉络

 

POS，即 Point Of Sale 的缩写，意思是销售点终端，俗称收银机或刷卡机，业内人士更习惯称其为 “机器”。它的核心功能是实现交易过程中的非现金支付，常见的操作便是刷储蓄卡或信用卡。

 

回溯没有 POS 机的往昔，购物场景相当繁琐。想象一下，老张路过一家摩托车专卖店时看中一辆价值 1 万块的摩托车，他得先回家取存折，再前往银行取现金，最后才能返回店里付款提车。而摩托车店收到现金后，还得去银行存钱，后续使用时又要支取，流程冗长复杂。如此繁琐的交易路径，很可能让老张因嫌麻烦而放弃购买，毕竟冲动消费往往经不起这般折腾。这种交易不便不仅影响个人消费，对整个社会经济发展也形成了不小的阻碍。

 

然而，POS 机的出现彻底改变了这一局面。如今，老张只要随身带着储蓄卡，卡里有钱，看中商品直接在店家刷卡支付，便捷无比。要是储蓄卡没钱，刷信用卡也能搞定，后续慢慢还款，消费体验更为顺畅。

 

但在 2002 年以前，POS 机的办理存在诸多限制。商家需持营业执照到银行办理，且一家银行的机器只能刷本行的卡。在大型商场收银台，常能看到一排 POS 机，消费者需根据所持银行卡找对应的机器刷卡，极为不便。

 

2002 年，中国银联的成立成为行业转折点。银联旨在提升交易效率，打破了一台 POS 机只能刷一家银行银行卡的局限，实现了一个店铺、一个收银台、一台 POS 机即可完成各类银行卡交易的便捷模式。

 

不过，这仍无法满足小微商户的需求。去银行办理 POS 机，必须有营业执照、固定经营场所，部分还要求开设公户，对于摆地摊等创业的小商家而言，根本无法操作。银行出于各种原因，对此类小业务不太上心。

 

直到 2011 年，中国人民银行分批为非银行金融支付机构发放支付业务许可证，一大批第三方支付公司如雨后春笋般涌现。这些公司审核快速、流程简便，仅凭一张身份证就能办理 POS 机，深受小微商家喜爱。

 

紧接着，2012 年，针对个人使用的手刷 POS 机诞生。自 2002 年起，信用卡市场呈爆发式增长，到 2012 年末，短短 10 年，中国信用卡授信总额从 1000 亿激增至 3.49 万亿元，信用卡成为个人贷款资金的重要来源。2014 年，手刷市场全面爆发，各类品牌手刷产品层出不穷，POS 机开始广泛进入普通人的生活。

 

2016 年，为顺应移动互联网时代潮流，第三方支付公司推出集微信、支付宝、刷卡交易于一体的智能 POS 机，不仅能刷卡，还支持移动支付，受众群体进一步扩大。从此，POS 机获得了 “信用卡伴侣” 的称号，仿佛使用信用卡若不搭配 POS 机，就缺了点什么。那么，个人使用信用卡为何离不开 POS 机呢？

 

二、POS 机对个人的关键作用

 

（一）资金周转的得力助手

过去，小生意老板们面临资金周转难题时，选择极为有限。要么向亲朋好友开口借钱，要么求助于民间高利贷，银行贷款对他们来说，因缺乏抵押品、收入不稳定等因素，门槛颇高，即便能申请下来，繁琐的流程也远水解不了近渴。

 

随着信用卡的普及，许多老板发现多办几张信用卡，资金紧张时找人刷出来就能应急，无需再为几万块钱短期周转而四处求人。但找人刷卡存在诸多不便，还需支付高额套现（TX）费，当时刷 10000 元通常要收取 100 - 300 元不等，成本着实不低。

 

于是，不少人考虑自己办理一台 POS 机，既方便又实惠，还降低了风险。过去购买 POS 机价格不菲，便宜的要大几百，贵的甚至几千上万，如今只需支付两三百元的激活押金即可使用，不得不说这是时代的进步。

 

（二）信用卡提额的必备工具

不少人用卡多年，信用卡额度却鲜少提升，甚至有人从未成功提额过。每次申请提额，总显示综合评分不足，究其原因，主要是用卡活跃度低，用卡次数少，消费商户类别单一，额度循环率低。额度循环率低意味着每月使用的信用卡额度极少，甚至不足授信额度的 30%。

 

实际上，信用卡提额需满足两个关键条件：消费笔数和消费金额达标。然而，多数人要么用信用卡套现，一个月仅刷一两笔就用光额度，消费笔数严重不足；要么用于日常消费，每月消费金额仅一两千，笔数虽够，但未达额度的 30%，银行自然觉得无需为其提额，毕竟现有额度都用不完。

 

明白了提额原理，借助 POS 机就能轻松实现。即便每月真实消费只有一两千，通过 POS 机模拟消费，只需支付少许手续费，就能让自己成为银行眼中的高消费优质客户，从而促使银行不断提额。若无 POS 机，实现这一目标几乎不可能，所以说 POS 机是信用卡提额的必备工具。

 

三、POS 机使用的合法性剖析

 

（一）政策层面的支持

看到上述操作，没用过 POS 机的朋友可能会担忧其合法性与风险，以及银行是否会干预。

 

从政策角度看，截至 2023 年第三季度，全国联网的 POS 机具达 4304.3 万台，人均拥有台数环比增长 21.27%。一个行业若得不到政策支持，绝不可能持续发展多年且保持如此高的增长率。

 

同时，每年国家向市场投放 2 万亿信用卡额度，而信用卡授信使用率不到 40%。为推动信用卡发展，作为 “信用卡伴侣” 的 POS 机，自然也会获得政策扶持。

 

（二）法律层面的界定

关于法律风险，常听闻 “信用卡套现违法”，但具体如何违法，很多人并不清楚。

 

实际上，涉及 POS 机犯罪的刑法，目前只有一条，就是：非法经营罪。利用 POS 机帮他人刷信用卡套现并从中收取手续费牟利，是典型的犯罪行为，相关判例屡见不鲜。

 

这里有两个关键要素：帮他人刷卡套现和从中牟利，一般需同时满足这两个条件才可能被判刑。而普通人使用 POS 机，多是用自己的机器刷自己的卡，不存在牟利情况，因此基本无法律风险。

 

在此特别提醒支付行业从业者，若仍在从事帮客户刷卡养卡业务并赚取手续费，风险极高，建议尽早收手，毕竟这钱不好赚。

 

（三）银行层面的态度

很多人认为用自己身份证办的 POS 机刷自己信用卡，钱直接到自己的储蓄卡，银行肯定会认定为套现。但实际情况并非如此简单。

 

首先，交易资金并非直接进入储蓄卡，而是先统一进入备付金账户。从 POS 机刷卡交易流程来看：客户刷商户 POS 机产生数据→银联提交扣款信息→发卡行确认后转账给银联备付金账户→银联确认后 POS 机出小票，下个工作日银联转账给商家，交易成功。由此可见，POS 机属于支付公司，信用卡属于银行，中间有银联备付金账户作为屏障，所以刷自己的卡，银行可能并不知晓（或选择 “假装不知”）。

 

此外，如今大部分 POS 机可及时到账，刷卡到账资金由支付公司先行垫付，刷的钱下个工作日才从银联打到支付公司账户。同时，刷卡后 POS 机系统会匹配一个银联认证的商户，在银行看来这就是真实消费。所以正常使用自己的 POS 机刷自己的卡是安全的，银行也认可，否则也不会为用户提额。

 

当然，如果过度无视银行风控规则，银行也会采取措施，降额甚至封卡。不过这就并非 POS 机本身的问题，而是使用者操作不当所致。具体哪些不当刷卡操作行为会导致银行风控，有不懂的卡友们可以随时咨询我。

 

四、挑选靠谱 POS 机的关键要点

 

信用卡若使用得当，堪称门槛最低、使用期限最长、利息最低且额度较大的优质贷款工具；若使用不当，却可能沦为令人头疼的 “高利贷”。

 

对于想用好信用卡的人来说，选择一款靠谱的 POS 机，即 “信用卡伴侣”，关键在于良好的售后服务。正所谓外行看费率，内行看服务。

 

许多新手挑选 POS 机时，往往青睐 0 押金、低费率的产品，看似省钱，实则暗藏风险。这类机器可能出现几笔跳码、多扣流量费、偷偷涨价，甚至刷卡不到账等问题，届时后悔莫及。毕竟，倘若一味贪图便宜，那么只有骗子能满足这种需求，最终只能自食恶果。

 

其实，标准费率银联都是公开的，而内行的卡友们挑选机器首先看重服务，他们希望找到靠谱的服务商。判断一个服务商是否靠谱，不妨翻翻其朋友圈。若其朋友圈天天炫耀低费率、无押金，而不是展示为客户提供的服务，那就需谨慎选择。任何行业都需利润维持生存，那些动不动不收押金还低费率的服务商，自身生存都成问题，又怎能提供优质服务？

 

所以选机器先选人，人选对了，机器自然差不了；人选错了，无论机器如何，也都可能是个陷阱。至于办理机器的数量、使用方法以及如何快速实现提额，靠谱的服务商都会给出专业建议。

 

我是卡神，大家在用卡过程中有任何问题，都欢迎随时咨询，有问必答。

 

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